L’assurance est un service qui consiste à fournir une prestation prédéfinie, généralement financière, à un individu, une association ou une entreprise lors de la survenance d’un risque, en échange de la perception d’une cotisation ou prime.
Par extension, l’assurance est le secteur économique qui regroupe les activités de conception, de production et commercialisation de ce type de service.

 Les risques couverts

La seule condition à l’assurabilité d’une chose est le risque (ou aléa), c’est-à-dire l’imprévisibilité d’un événement dommageable . En conséquence, sur le principe, il est possible de souscrire une assurance pour tout événement relatif à la propriété d’un bien meuble, à celle d’un bien immeuble, à la vie, à la santé, etc.
Les types de contrats d’assurances les plus communs sont les contrats d’assurance vie et les contrats d’assurance dommage. On distingue les contrats d’assurance de personnes et ceux d’assurance de biens.

 Le contrat d’assurance

 Le contrat d’assurance est la clé de voûte de la production de ce service. Il établit les conditions dans lesquelles le service sera rendu. En France, il est traité par l’article 1101 du code Civil et fixe :

• La prime que l’assuré s’engage à verser (articles L113-2 et L113-3 du code des assurances)
• La prestation que l’assureur rendra
• L’événement incertain (le risque)
• L’intérêt d’assurance (exprimé négativement) : l’assuré ou le bénéficiaire ne doivent pas avoir d’intérêt à la survenance du risque.

 Modèle économique

 Le contrat d’assurance est un contrat de transfert de risques :

• l’assuré cède un risque, par définition aléatoire, à la compagnie d’assurance. Lorsque le contrat prévoit une franchise, l’assuré conserve une partie du risque.
• La compagnie d’assurance accepte le risque en échange de la prime.

Le mécanisme de l’assurance ne modifie pas la probabilité de survenance du risque, ni ses conséquences. Il se contente de transférer le risque d’un agent économique, l’assuré, à un ou plusieurs autres.

L’assuré est alors protégé contre des évènements qu’il ne peut pas supporter seul. Il peut alors réaliser des activités risquées. L’assurance aide indirectement à la création de richesses.

La compagnie d’assurance effectue, grâce à la souscription de nombreux risques similaires, une mutualisation des risques entre les assurés. Cette maîtrise statistique du risque permet à l’assureur de diminuer la volatilité totale de ses risques. La loi des grands nombres permet à l’assureur de connaître approximativement le montant des sinistres futurs.

Curieusement, les activités de jeux de hasard (loteries, etc.) sont similaires à l’assurance : il y faut un aléa. Dans les deux cas, on paye une petite somme, et si un événement rare se produit, on reçoit une grosse somme. La différence est que l’assurance couvre les risques « négatifs », de perte, et la loterie au contraire des risques positifs, spéculatifs.

Il est important dans les deux cas que l’événement soit assez rare, et que, pour ce qui concerne l’assurance, le fait d’être assuré ne modifie pas les comportements face aux risques (aléa moral), sinon l’assureur n’équilibre plus ses comptes.

Certains cas comme les cambriolages, vols de véhicules ou accidents de moto sont un peu particuliers, dans la mesure où la question n’y est plus de savoir si un événement se produira, mais simplement quand il le fera.

Les métiers spécifiques à l’assurance

 On peut distinguer diverses professions propres à cette activité

• L’agent général d’assurance est le représentant ou mandataire d’une compagnie d’assurance qui place ses contrats auprès de la clientèle. À ce titre il engage la responsabilité de la compagnie au regard des articles 1382 à 1384 du code civil (droit commun de la responsabilité). Il exerce une profession libérale. Selon AGEA, syndicat professionnel, il y a 13 576 agents généraux en France.

En amont de l’assurance les agents généraux d’assurances analysent les risques de leurs clients, puis conseillent ces derniers sur les opportunités d’assurance, placent les risques auprès de leurs compagnies d’assurance, suivent la gestion des contrats au jour le jour, et assistent leurs clients en cas de sinistre de l’ouverture jusqu’à l’indemnisation ; Ils sont aussi encore appelés « assureurs conseils », mandatés par leurs clients pour les représenter face aux compagnies. C’est pourquoi ils sont responsables de leurs résultats auprès de leurs clients.

Les agents généraux d’assurances ont un statut particulier d’intermédiaire avec leur compagnie mandante, ils sont libéraux et chefs d’entreprises, statut qui régit leurs relations avec les sociétés d’assurance. La plupart du temps un agent général d’assurance pratique aussi le courtage auprès d’autres compagnies et selon un pourcentage déterminé.

• Le courtier en assurances possède le statut de commerçant et représente le client vis à vis des compagnies avec lesquelles il travaille. Il est chargé par des assurés de leur trouver les contrats les mieux adaptés et/ou au meilleur coût auprès des compagnies d’assurances (un assuré a donc le choix de passer directement par un agent ou indirectement par le biais d’un courtier). Cependant les produits d’un même assureur proposés par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mêmes.

Il y a environ 2 800 courtiers en France. Ce sont des commerçants inscrits au registre du commerce. La réglementation les oblige à soucrire une garantie financière pour couvrir les fonds qui leur sont confiés. Ils doivent aussi être obligatoirement assurés en responsabilité civile professionnelle.

• Le comparateur de primes d’assurance grâce au développement d’internet, a apporté une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d’assurance. L’internaute peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d’assurance sur la mutuelle santé, l’assurance automobile, l’assurance habitation, l’assurance emprunteur, le credit etc…. Ces sites internet gérés souvent par des courtiers d’assurance disposent également d’offres et de propositions d’assurances négociées auprès des compagnies. En France, le plus gros comparateur d’assurance est d’ailleurs devenu le premier courtier d’assurance de particuliers.

• L’actuaire étudie les risques statistiques pour établir les tarifications générales (primes d’assurance).

• Les fonctions financières (gestion actifs-passifs, opérateurs de marché, trésorier, contrôleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l’importance des capitaux (réserves techniques) dont il faut optimiser la gestion.

• L’expert en sinistres établit la réalité des dommages et les responsabilités, chiffre leur valeur et détermine les montants d’indemnisation à verser.Certaines compagnies ont leurs propres experts, on les appelle inspecteur.Ils peuvent dans certains cas régler financierement le sinistre en faisant un chèque sur place.
  • En amont, certaines compagnies comportent des ingénieurs préventionnistes spécialisés ayant pour rôle de mesurer certains risques dans leur propre contexte, et de proposer des améliorations au cas par cas.

• En marketing, le responsable d’action commerciale pilote la conception de tous les types de campagnes de conquête ou de fidélisation. Les assureurs ont toujours été très agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d’adresses postales, d’adresses email ou de téléphone. Récemment, ils se concentrent davantage sur la fidélisation.

• Les chefs de projets , en amont des actions commerciales, conduisent le développement d’équipements ou de systèmes visant à réduire les coûts ou à développer le portefeuille (gestion électronique des documents, évolution de la plateforme téléphonique et du canal internet, logiciels informatiques, création et gestion de bases de données).

• Les juristes ont en charge le suivi des contentieux, assurent la veille juridique (évolution de la réglementation, jurisprudence), et mettent à jour les documents contractuels (conditions générales, conditions particulières).

• L’employé d’assurance assure le contact de la clientèle et les opérations commerciales (front office). Il occupe alors le poste de conseiller clientèle. Si l’employé d’assurance est en charge uniquement du traitement administratif (back office), il occupe un poste de gestionnaire-rédacteur . L’employé d’assurance est souvent polyvalent et réalise ces différents types d’opération. Certains sont spécialisés en rédacteurs de contrats, d’autres sont des rédacteurs sinistres chargés uniquement du règlement des sinistres.